Slik regner verktøyene

Budsjett og 50/30/20

Penger igjen er nettoinntekt minus utgifter, gjeldsbetaling og sparing. Overføring mellom egne kontoer regnes ikke som ny inntekt eller nytt forbruk. Planlagte beløp og faktiske beløp summeres hver for seg i øre.

50/30/20 er et fleksibelt eksempel med omtrent 50 % til behov, 30 % til ønsker og 20 % til sparing og ekstra gjeldsnedbetaling. Nødvendige minstebetalinger på gjeld inngår i behov. Hele gjeldsbetalingen skal ikke telles på nytt i sparing. Prosentsatsene er et utgangspunkt som må tilpasses økonomien din.

Buffer

Buffermål = nødvendige månedsutgifter × ønsket antall måneder. Seks måneder er startverdien i verktøyet, og kan endres fra én til tolv måneder. Dette er et eksempel, og er ingen universell anbefaling. Bufferbehovet varierer med blant annet bolig, familie og inntekt.

Gjenstående beløp = buffermål minus dagens oppgitte buffer, minst null. Tid i måneder er gjenstående beløp delt på månedssparing, avrundet opp. Vi regner uten rente, skatt og prisstigning. Uten månedssparing og med et gjenstående beløp kan vi ikke gi en tid.

120 ganger månedsforbruk

Månedsforbruk × 120 er ti års forbruk uten avkastning, skatt eller prisstigning. Eksempel: 30 000 kr × 120 = 3 600 000 kr. Dette er et tidsavgrenset forbruksmål.

Min spareplan

Min spareplan sammenligner innskuddene alene med et regneeksempel på KLP Sparekonto med 3,60 % årlig rente før skatt. Renten ble kontrollert 19. oktober 2026. Renter kan endres. Kontroller egen banks rente og vilkår.

For aksjefond viser vi jevne regneeksempler med 2 %, 5 % og 7 % årlig verdiendring. De er ikke prognoser for fond eller løfter om avkastning. Resultatene er før skatt og kostnader og fanger ikke opp markedsfall. Forbrukerrådet oppgir minst fem års anbefalt sparehorisont for aksjefond, så korte mål får en egen risikoforklaring. Enkeltaksjer får kun et risikoscenario med verdifall på beløpet som allerede er satt av, uten beregnet måldato. Tid og beløp rundes til hele måneder og hele kroner, og tidsberegningen stopper ved 100 år.

Økonomisk frihet

Kapitalmål = årlig uttaksbehov delt på uttaksraten. Ved 4 % tilsvarer det 25 ganger årsbehovet eller 300 ganger månedsbehovet. Det skjer ingen uttak under oppbyggingen. Verktøyet viser automatisk sammenlignbare uttaksrater og flere avkastningseksempler. Avkastning og prisstigning kan endres under «Tilpass forutsetningene».

Realavkastning = (1 + avkastning etter kostnader) / (1 + prisstigning), minus 1. Alle beløp i dette verktøyet er i dagens kjøpekraft. Månedssparingen må derfor økes med prisstigningen i faktiske kroner for å følge scenarioet. Avkastningen er før skatt. Vi regner med jevn avkastning og innskudd ved slutten av hver måned.

4 prosent regelen beskriver et startuttak fra en ferdig opparbeidet portefølje, med senere kroneuttak justert for inflasjon. Verktøyet simulerer ikke uttaksperioden, markedsfall eller rekkefølgen på gode og dårlige år. En dato er et regneeksempel, og er ingen garanti for når du blir økonomisk fri.

Veier til frihetsmålet

Du kan også oppgi kapitalmålet selv. Det valgte beløpet beholdes når avkastning eller uttaksrate endres, og er ikke en bekreftelse på at kapitalen dekker forbruket ditt. Bank og fondsbaner sammenligner oppbygging av samme kapitalbeløp med samme startkapital og månedssparing i dagens kjøpekraft, før skatt. Bankrenten kan oppgis av kunden. Fondsbanene er jevne antakelser etter fondskostnader og har ingen beregnet sannsynlighet. Den ekstra stresstesten trekker 30 % fra startkapitalen før sparingen begynner.

Inntektsveier bruker bare kundens eget anslag for ekstra privat sparing etter skatt og alle kostnader. Engangskostnaden trekkes fra startkapitalen én gang. Den ekstra sparingen starter etter oppgitt antall hele ventemåneder. Vi viser også utfallet uten ekstra inntekt, med samme oppstartskostnad. Vi beregner ikke omsetning, bedriftsverdi, lånefinansiering eller sannsynligheten for at inntekten blir mulig. Fremtidig ekstrainntekt endrer ikke faktiske saldoer eller budsjett automatisk.

Skatteeksemplene for aksjefond

Vi viser ett eksempel uten uttaksskatt og ett der hele uttaket er skattepliktig aksjegevinst. I det siste er nødvendig uttak = ønsket forbruk / (1 minus 0,3784). Satsen 37,84 % gjelder skattepliktige uttak fra aksjesparekonto i 2026. Dette er ikke et anslag på skattesatsen når du når målet.

På aksjesparekonto kan innskutt beløp tas ut skattefritt. Skjerming kan redusere skattepliktig gevinst. Formuesskatt, andre kontotyper, personlige skatteforhold, løpende skatt i oppbyggingen og senere regelendringer beregnes ikke. Skatteeksemplene beskriver ikke hele uttaksperioden.

Lån og refinansiering

Lån sammenlignes med samme restgjeld. Beregningen bruker annuitetslån, nominell årsrente delt på tolv, fast rente og terminbeløp per måned. Renter og betalinger avrundes til øre, og siste betaling justeres for resterende saldo. Etableringsgebyr og termingebyr inngår i kostnaden. Effektiv rente anslås fra betalingsstrømmene.

Lavere månedsbeløp kan gi høyere totalkostnad ved lengre løpetid. Et lagret lånescenario vises separat i budsjett og Min spareplan. Gebyrforskjell tas med én gang i startmåneden, og betalingene stopper ved det enkelte lånets slutt. Scenarioet legges ikke automatisk inn som økt inntekt eller bekreftet sparing.

Tall som deles mellom verktøyene

Budsjett og Min spareplan deler planlagt månedssparing. Buffer og frihetsplan kan hente disse tallene med en knapp. Et importert forbruksmål fra budsjettet bygger på månedens planlagte utgifter og gjeldsbetaling. Du kan endre beløpet før du beregner.

Du velger selv når en bufferplan eller frihetsplan lagres. Uten innlogging lagres planen i denne nettleseren. Ved innlogging brukes profillagringen. Oppgitte investeringer i frihetsplanen endrer ikke bekreftede kontosaldoer, og buffer og bolig blir ikke automatisk investeringskapital.

Åpne budsjettet · Åpne spareplanen · Finn frihetsmålet